买房贷不了款、日常用不了信用卡、消费受限……现代社会中，征信记录一旦有了污点，会让人寸步难行、麻烦不断。被誉为经济身份证的征信记录关系着每个人和企业的金融生活。

但是，不少百姓对于征信相关的信息往往停留在有所耳闻的阶段。我们经常听说征信很重要，但是对征信报告长什么样，怎么获取征信报告并不清楚。北京市民陈先生告诉《金融时报》记者。

更大的风险集中在征信修复骗局领域。交钱，我帮你修复信用记录这样看似掉馅饼的好事儿往往是巨大的陷阱。基于部分信息主体急于消除不良征信记录，一些不法分子乘机以征信修复、洗白、铲单 异议投诉咨询、代理为名招揽生意，收取高额服务费。

但在不法分子花式骗局的背后，也是一个客观存在的问题：对征信记录有异议的老百姓究竟该怎么做？

这一课亟待补上。我们推出信用北京查小程序，就是为了解决上述痛点。人民银行北京市分行征信管理处副处长卓萍对《金融时报》记者表示。

从线下跑断腿到线上一次查

卓萍口中的信用北京查服务平台上线于2020年。彼时，新冠疫情让很多线下服务变得难以触达，人民银行北京市分行应时创新推出该平台，向社会公众提供线上征信查询指引、业务预约、线上维权等服务。

个贷客户在我行办理申请贷款业务时都急于了解自身的征信情况，以往惯例是需要到人民银行营业厅进行打印。光大银行宣武门外支行客户经理贡明对《金融时报》记者介绍，现在我了解到客户要打征信报告，都会推荐客户立即关注信用北京查，客户通过这个小程序就可以找到离自己最近的自助查询网点，我还告诉他们个人手机银行也可以查自己的征信，甭管您用的是哪家银行的手机银行，这个小程序都能教您怎么查，非常方便。

在光大银行营业网点内，《金融时报》记者见到了该行征信管理员祁悦正在为客户介绍该程序如何使用。很多客户都想了解一些基本的征信知识，例如哪里可以查征信、打印征信报告 我对征信报告内容觉得有问题了，我该怎么提异议申请 向哪个机构寻求帮助，多久能解决，信用北京查小程序都能帮助到您。祁悦说。

从事多年财务工作的北京市民程桂英对《金融时报》记者感慨地说：这真是太方便了。她对征信业务有初步的了解，但也表示获取一份报告不容易。《金融时报》记者从一位银行网点工作人员处获悉，为了获得一份线下报告，很多不了解情况的百姓可能会空跑好几个网点，才能找对地方。如今，指尖一点，这些难题迎刃而解。

不单是个人客户，企业客户的征信查询也曾是个苦差事。一位小微企业的财务经理告诉《金融时报》记者，以前征信报告都要临柜查询，然而临柜查询量大、效率低、等候时间长。有时候急用这份报告，但是要么排队时间很长，要么有可能漏了一两个资料，临柜查询却又无法办理，我们常常为此而焦虑。他告诉《金融时报》记者。

对于远郊市民而言，线下征信报告查询网点尤为稀缺。随着经济发展，社会公众的征信查询需求越来越多，但远郊区征信查询网点较少，群众查询、打印征信报告不便利。卓萍告诉《金融时报》记者。

在信用北京查微信小程序里，只需要点击预约服务，此前繁琐的沟通以及漫长的等候压力就不复存在。该小程序可实现企业征信线上审核+临柜查询预约服务，临柜查询效率提高两倍，企业无需排队，报告立等可取，同时，避免了企业因资料不完整而不得不多次查询等问题。卓萍表示。

征信维权 一招摆脱修复黑产

从基础的征信小常识科普到征信报告查询，信用北京查的功能与服务在不断升级。自2020年在小程序中创建以来，该平台持续优化，逐步增加契合征信市场发展的功能，实现了征信查询预约、征信维权、查询网点查找、征信知识普及等功能。

其中，受到多个金融机构点赞的一项服务是征信维权。所谓征信维权，是指客户对征信逾期记录等情况有异议时，可通过信用北京查的线上征信维权和解平台享受高效、便捷的线上维权服务，前置化解征信争议，切实保证群众合法征信权益。

中国邮政储蓄银行信用卡中心副总经理马琳娜给《金融时报》记者举了一个例子：我们有时收到一些客户的询问，通常是对征信逾期记录有疑问。有的客户不了解政策要求，有的则是受黑产中介的欺骗。

这类例子并不鲜见。在与多家金融机构的沟通中，《金融时报》记者发现，打着征信修复 征信洗白旗号的骗局比比皆是：不法分子声称花钱就能修复人民银行征信中心信用报告，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用非恶意逾期理由无理申诉，或运用虚假材料等非法手段以图修改不良信息，通常修改失败后不退款或失联。所谓征信修复机构的业务大多是材料造假、伪造证明、恶意投诉、欺骗银行。

信用黑产不能信，那么合理合法的途径是什么呢？在接受《金融时报》记者采访时，光大银行北京分行副行长张谊成笑着给信用北京查小程序打起了广告：征信有问题？可以用信用北京查呀。

对于银行来说，通过小程序来解答客户的疑问既能及时提醒客户免受黑产中介欺骗，也能加强银行和客户的沟通，减少信息不对称。

马琳娜对比了此前业务模式和如今的差异：此前我行信用卡中心受理征信维权的主要渠道为监管部门转办，处理的方式为按照客户投诉要点准备相关材料并反馈监管部门。由于信息不对称等原因，客户、银行和监管机构在处理过程中花费了大量的时间和精力。马琳娜说：人民银行北京市分行上线了信用北京查平台，很好地解决了信息不对称带来的问题，在金融机构和客户之间搭建了有效的沟通平台。

在银行看来，客户通过信用北京查征信维权和解平台提出自己的征信诉求，机构可提前与客户沟通。这样也可以大大减少客户的投诉率，同时提高解决问题的效率。一位业内人士解释说，对于符合银行征信调整办法和政策要求的，可积极引导客户按照相关征信调整流程，提出征信异议调整申请，并给予办理；对于不符合银行征信调整办法和政策要求的，则会详细地说明原因。

这实际上解决了老百姓很大的一个痛点。招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，很多老百姓发现征信逾期后往往不知所措。有的对后果不了解，有人不知道该如何提出异议。这就给了不法分子乘虚而入的机会。金融管理部门、金融机构不仅要堵住黑产中介这条暗道，也应畅通征信异议申诉、维权的渠道。

《金融时报》记者了解到，目前信用北京查已推广至天津市，征信维权和解平台已覆盖京津两地，成为全国首个跨区域征信服务平台，通过平台处理征信争议近1.1万笔。据人民银行北京市分行披露，预计近期将实现京津冀三地全覆盖，征信维权服务区域一体化，为金融支持京津冀协同发展增添新助力。

加强警示 多方合力推动征信为民

一个小程序撬动的征信服务优化令人欣喜，但客观来看，做好征信服务还需多重发力。目前，征信服务领域存在信息不对称等多重问题。张谊成告诉《金融时报》记者。

对客户而言，日常对征信信息关注度不够，不了解征信对个人和企业在金融领域的重要性，往往是遇到问题才寻求各种途径要求对征信信息进行修改。张谊成说，通常会采取投诉、申请征信异议等手段。但银行在处理投诉、处理征信异议时会占用相对多的时间精力，提供相对多的佐证材料，客户体验感不佳，且不利于银行业务顺利开展。

对此，金融机构加强人员培训、优化内部机制是必修课。马琳娜告诉《金融时报》记者：邮储银行信用卡中心正在持续加强员工培训工作，结合征信维权服务处理要点和征信维权典型案例，定期对不同岗位工作人员开展针对性培训，加强风险警示与安全教育，提高相关人员征信服务水平。

此外，让客户更好认识、理解征信业务方面也亟待加强。董希淼建议，要加大宣传力度，引导居民主动了解、增强风险防范的意识和能力，不要掉入征信修复骗局之中。

张谊成表示，要善用科技创新提升征信服务效率和质量。随着科技的不断进步和创新，征信工作也需要不断适应新的形势和需求。银行应当加大科技创新力度，运用人工智能、大数据等新兴技术手段，提高征信服务效率和精度，为广大客户提供更加便捷、高效、优质的征信服务。

信用北京查服务平台是科技赋能征信服务的一个典型，是一款集多功能于一体的征信业务管理工具。卓萍表示，该平台在全国率先实现了征信查询预约、互联网征信维权，使北京市征信服务具备了覆盖全、质量好、速度快的突出特点和优势。